Pożyczkodawcy mogą ustalić wysokość rat na podstawie zmiennej lub stałej stopy procentowej. Czym się różnią te oprocentowania i od czego zależy ich wysokość? Poznaj tajemnice oprocentowania i dowiedz się, która forma jest korzystniejsza!
Na czym polega wybór pomiędzy różnymi rodzajami oprocentowania?
Kredyty i pożyczki udzielane przez banki i instytucje pożyczkowe mają oprocentowanie stałe lub zmienne. Na czym polega różnica? Odpowiedź jest bardzo prosta. Oprocentowanie stałe jest ustalane na cały okres kredytowania, a oprocentowanie zmienne może zmienić się w trakcie trwania umowy. Wybierając wariant stałej stopy procentowej można poznać całkowity koszt kredytu i harmonogram spłaty już przy podpisywaniu umowy, w drugim przypadku wysokość rat uzależniona jest od zmiennej stopy procentowej, przez co niemożliwe jest przedstawienie ich dokładnej wysokości przez dłuży okres czasu..
Oprocentowanie zmienne jest obciążone ryzykiem wzrostu kosztów kredytowania, ale również dają nadzieję na ich zmniejszenie. Aktualnie większość instytucji finansowych częściej decyduje się udzielać kredytów i pożyczek właśnie na warunkach oprocentowania zmiennego. Spowodowane jest to rekordowo niską stopą procentową. Co to oznacza?
Czym jest oprocentowanie zmienne?
Wybierając oprocentowanie zmienne można albo mocno skorzystać, albo mocno stracić. By zrozumieć dlaczego banki chętniej udzielają kredytów z oprocentowaniem zmiennym należy wiedzieć co to jest oprocentowanie zmienne. Wskaźnik ten składa się z dwóch czynników: marży banku, czyli opłat zależnych m.in.: od wielkości kredytu czy czasu trwania umowy kredytowej oraz stawki WIBOR. Co to jest WIBOR? To stopa bazowa kredytów konsumenckich ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej, na podstawie poziomu głównej stopy procentowej.
To właśnie wskaźnik WIBOR decyduje o zmienności oprocentowania. Więcej szczegółów o tym co powoduje zmiany wartości wskaźnika i jak ocenić ryzyko wzrostu, przeczytamy w artykule pod linkiem: https://pozyczkaportal.pl/wibor/. Najczęściej wykorzystywane przez pożyczkodawców wskaźniki przy wyliczaniu oprocentowania zmiennego to WIBOR 3M i 6M. Symbole 3M i 6M oznaczają co ile miesięcy wysokość stopy może ulec zmianie – odpowiednio jest to trzy i sześć miesięcy. Tym samym trudno jest przewidzieć jaka będzie całkowita kwota kredytu i ile wyniosą kolejne raty.
Oprocentowanie stałe – co to jest?
Drugim rodzajem oprocentowania jest oprocentowanie stałe, czyli ustalone przed podpisaniem umowy i obowiązujące przez cały okres kredytowania. Jest to oferta, która zapewnia stałe raty i przewidywalne koszty, niezależnie od stanu rynku finansowego. Dzięki temu może zaplanować bezpieczną spłatę bez ryzyka nagłego wzrostu, ale również bez nadziei na obniżkę kosztów.
Obecnie stawka bazowa oprocentowania jest najniższa w historii i mało prawdopodobne, że spadnie jeszcze niżej. W związku z powyższym, banki rzadko decydują się udzielać kredytów ze stałym oprocentowaniem na okres dłuższy niż 5 lat – można znaleźć oferty kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem przez kilka lat i przejściem na zmienne. Oprocentowanie stałe to gwarancja niskich kosztów przez cały okres kredytowania, a bankom zależy na tym by zarobić jak najwięcej. Warto zatem skorzystać z niskiego oprocentowania przez możliwie najdłuższy czas.. W przypadku pożyczek ratalnych na długi okres musimy liczyć się z możliwością zmiany wysokości miesięcznej raty.
Co jeszcze wpływa na wysokość rat?
Wybór oprocentowania ma wpływ na to jak będzie wyglądała wysokość miesięcznej raty. Stałe oprocentowanie to pewność równych rat. Oprocentowanie zmienne to ryzyko podwyższenia całkowitego kosztu kredytu, zależnie od wykorzystywanego wskaźnika. Jednak nawet w takim wypadku można poradzić sobie z problemem rosnących rat.
Firmy pożyczkowe i banki często dają możliwość wyboru profilu spłaty rat, jak również ich zmiany. Mogą to być raty równe lub malejące. Czym się charakteryzują i co dają? Obie formy zostały świetnie opisane w tym artykule:https://www.naszraciborz.pl/site/art/4-biznes/0-/79663-rata-kredytu—rowna-czy-malejaca—–to-zalezy-od-potrzeb-. Jednak, którą z nich wybrać? Na obie raty wpływ mają wahania stawki WIBOR przez co raty mogą wzrosnąć lub zmaleć. Raty równe wymagają wykazania niżej zdolności kredytowej i są bezpieczniejsze. Raty malejące będą znacznie wyższe na początku trwania umowy, jednak z czasem mogą się zmniejszyć nawet o ⅓. Wybór rat kredytu zależy od preferencji klienta i jego możliwości finansowych.
Czy można obniżyć oprocentowanie kredytu?
Całkowite oprocentowanie kredytu można obniżyć przez skorzystanie z produktów dodatkowych banku czy firmy pożyczkowej, na zasadzie cross sellingu. Wiele z instytucji proponuje promocyjne warunki udzielenia kredytu np. przeznaczanych na działania proekologiczne lub za udział w konkursie. Banki oferują kredyty preferencyjne dla określonych grup zawodowych np. rolników. Istnieje wiele sposobów na obniżenie marży i warto dokładnie zapoznać się z wymaganiami kredytodawców, gdyż można wiele zyskać.
Dodatkowo oprocentowanie kredytu mogą obniżyć różnego rodzaju dofinansowania. Takie rozwiązanie oferuje Państwowy Fundusz Rehabilitacji Osób Niepełnosprawnych, który udziela dofinansowania do 50% oprocentowania kredytu. Szczegóły oferty można poznać na stronie organizacji: http://www.niepelnosprawni.gov.pl/index.php?c=article&id=25&idReg=35. Również w sytuacjach losowych można liczyć na wsparcie w spłacie kredytu. Przykładowo w okresie pandemii, Polski Fundusz Rozwoju oferował dofinansowanie do kredytów dla przedsiębiorców, którzy ponieśli straty na skutek Covid-19.
