Lokaty są najpopularniejszym sposobem deponowania środków przez Polaków. Niezależnie od wysokości stóp procentowych, a tym samym dochodu jaki można z nich uzyskać.
Długość lokat jest różna. Możemy znaleźć między innymi oferty 1, 3, 6, 12 lub 36 miesięczne. Zwykle oprocentowane są wyżej niż konta oszczędnościowe. Wypłata środków z nich uzyskanych przed zakończeniem umowy wiąże się z reguły z utratą części lub całości odsetek. Dlatego powinniśmy lokować na nich środki, których nie będziemy potrzebować przez dany okres. Najlepszym rozwiązaniem jest pozostawienie sobie pewnej sumy oszczędności na „czarną godzinę”, a zdeponowanie pozostałej części.
Wybór najkorzystniejszej lokaty ma istotne znaczenie dla domowego budżetu. W podjęciu właściwej decyzji pomocne są rankingi lokat oraz poradniki zamieszczone na stronie http://extralokaty.pl/. Lokaty są swego rodzaju pożyczką dla banku na określony czas, w zamian za co instytucja finansowa płaci nam odsetki. Poniżej przedstawiamy 5 faktów, o których koniecznie powinien wiedzieć każdy przyszły deponent.
- Rodzaje lokat. Na rynku finansowym dostępnych jest wiele rodzajów i sposobów podziału lokat. Ze względu na długość okresu deponowania środków możemy podzielić je na krótko- (do 12 miesięcy) i długoterminowe (powyżej 12 miesięcy). Istnieją produkty ze zmiennym i stałym oprocentowaniem. Pierwsze z nich wiążą się z ryzykiem wysokości uzyskanych profitów, ale również z szansą na wyższy zysk. Produkty ze stałym oprocentowaniem to pewność zysku i jego wysokości. Do tego rodzaju należą najczęściej depozyty krótkoterminowe. Lokaty możemy podzielić także na jednorazowe i odnawialne. Po zakończeniu pierwszych z nich następuje przelanie kapitału wraz z odsetkami na konto deponenta. Drugie po zakończeniu okresu automatycznie odnawiają się na kolejny, ale na innych standardowych dla banku warunkach. Do najczęściej zakładanych w Polsce należą lokaty terminowe (standardowe), overnight (na jedną noc), strukturyzowane, progresywne, rentierskie i walutowe.
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Lokaty są jednym z najbezpieczniejszych instrumentów do pomnażania oszczędności. Objęte są bowiem Bankowym Funduszem Gwarancyjnym do wysokości 100 000 euro. Oznacza to, iż w chwili upadku lub niewypłacalności banku środki na nich zgromadzone wraz z odsetkami zostaną wypłacone deponentowi. Być może właśnie to poczucie bezpieczeństwa jest siłą napędową ich popularności.
- Podatek Belki. Odsetki uzyskane z lokat objęte są 19% podatkiem od zysków kapitałowych. Jest on pobierany i regulowany przez banki po każdej kapitalizacji odsetek (dzięki czemu nie ma konieczności wykazywania zysków w zeznaniu rocznym).
- Kapitalizacja odsetek. Kapitalizacja odsetek polega na ich dopisaniu do kapitału. Po każdym okresie wysokość salda początkowego do obliczania kolejnych procentów wzrasta o uzyskane w poprzednim okresie profity. Teoretycznie jest to zabieg opłacalny dla klienta, jednak skutkuje automatycznym odliczeniem podatku Belki. Dlatego przy małym zysku warto policzyć jaka częstość kapitalizacji będzie najbardziej opłacalna. Przeważnie spotykane jest doliczanie odsetek na koniec umowy lokaty, jednak nie zawsze. Dlatego warto dokładnie sprawdzić wszystkie zapisy
- Jak obliczyć zysk z lokaty. Każdy deponent może obliczyć zysk z lokaty. Niestety nie wystarczy tutaj tylko przemnożenie kapitału przez procent. Pod uwagę należy wziąć również czas trwania lokaty, kapitalizację odsetek i podatek Belki.
Obliczanie zysku z lokaty zobrazujemy na przykładzie 6- cio miesięcznego depozytu z kapitałem początkowym w wysokości 1 000 zł oraz oprocentowaniem 6% (oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku). Kapitalizacja odsetek następuje co kwartał.
Najpierw należy obliczyć oprocentowanie jakie uzyskamy: skoro w skali roku wynosi 6%, to po 6-ciu miesiącach dostaniemy 3%, a po kwartale 1,5%. Obliczając zysk po pierwszym okresie mamy 1,5% x 1 000 zł= 15zł. Następnie wyliczamy podatek Belki: 15zł x 19%= 2,85 zł. Od zysku odejmujemy podatek i otrzymujemy uzyskane odsetki netto: 15zł- 2,85zł= 12,15zł. Podstawa do obliczeń w następnym okresie wyniesie zatem 1 000zł + 12,15zł= 1 012,15zł. Na zakończenie umowy mamy 1012,15zł x 1,5%= 15,18zł. Obliczamy podatek Belki 15,18zł x 19%= 2,88 zł. Od 15,18 zł odejmujemy 2,88zł i otrzymujemy 12,30 zł. W sumie uzyskaliśmy: 1 000 zł + 12,15 zł + 12,30 zł= 1 024,45.
Gdyby kapitalizacja nastąpiła na koniec umowy, obliczenia wyglądałyby następująco: 1 000 zł x 3%= 30 zł. Liczymy podatek: 30zł x 19%= 5,70zł. Otrzymany zysk to 30zł – 5,70zł= 24,30zł.
Ciekawą alternatywą dla lokat od 2018 roku będą Indywidualne Konta Mieszkaniowe (więcej na nich można poczytać tutaj: http://ikm.org.pl/). To program, który zastąpić ma Mieszkanie dla Młodych w wspieraniu finansowania celów mieszkaniowych. Odkładać pieniądze będą mogli na nich wszyscy.
